암보험 가입하려고 할 때, 비갱신형이랑 갱신형 중에 뭐가 더 좋을지 진짜 고민 많이 되잖아요? 그래서 오늘은 두 가지의 장단점을 아주 솔직하게 비교해 볼게요!
3만 원인 줄 알았는데 10만 원이 청구되다니요
암보험 가입하려고 할 때, 비갱신형이랑 갱신형 중에 뭐가 더 좋을지 진짜 고민 되지 않으세요? 저도 그랬거든요. 그래서 오늘은 두 가지의 장단점을 아주 솔직하게, 제 경험까지 섞어서 비교해드릴게요!
먼저, 20년 동안만 보험료 내고 나서 100세까지 쭉 보장받는 비갱신형! 한 번 가입하면 보험료가 평~생 고정이라, 나중에 갑자기 보험료가 오를까 봐 걱정할 필요가 없어요. 저는 이 부분이 제일 든든해서 선택했었거든요. 괜히 마음이 편하더라고요!
반면에 갱신형은 초반엔 보험료가 진짜 저렴하게 시작하죠? 근데 몇 년마다 갱신될 때마다 슬금슬금 오르니까, 어느 순간엔 ‘아 이 정도 금액이면 부담되는데?’ 이런 생각 들기도 해요. 솔직히 저도 예전에 갱신형 써봤는데, 보험료가 점점 올라가는 거 보고 좀 깜짝 놀랐답니다. 이게 진짜 남 얘기 아니에요..
그리고 90세 만기랑 100세 만기, 이거 은근히 헷갈리시는 분들 많죠? 저 같은 경우는 ‘혹시나’ 하는 마음 때문에 100세 만기로 들었어요. 근데 제 주변에는 90세만 해도 충분하다고 하시는 분들도 꽤 있더라고요. 결국엔 내 건강 상태나 가족력, 그리고 라이프 스타일까지 생각해서 나한테 맞는 걸 고르는 게 제일 좋은 것 같아요!
정리하자면, 보험료 조금 더 내더라도 마음 편하게 오래 보장받고 싶으시면 비갱신형 100세 만기가 확실히 든든해요. 반대로, 당장 부담을 조금 줄이고 싶다면 갱신형도 초반엔 괜찮은데, 나중에 보험료 오르는 부분은 꼭 체크하셔야 해요!
1. 갱신형, 조삼모사의 달콤한 유혹
갱신형 암보험, 이름만 들어도 느낌이 오시죠? 말 그대로 일정 주기..예를 들어 3년, 5년, 10년, 20년 등..마다 보험료가 달라지는 상품이에요.
일단 장점부터 볼게요. 초기 보험료가 정말 저렴하다는 점! 예를 들어 30대 남성 기준으로 비갱신형 보험료가 한 달에 10만 원이라면, 갱신형은 1~2만 원대에도 가입할 수 있거든요. 그래서 저처럼 사회초년생이라 지갑 사정이 빡빡한 분들이나, 메인 보험 말고 서브로 하나 더 들고 싶은 분들에게 매력적으로 보이더라고요.
근데 문제는 단점이 꽤 치명적이라는 거예요. 일단 평생 아니면 보장 기간 내내 보험료를 계속 내야 하고, 갱신할 때마다 보험료가 오릅니다. 나이가 들수록 암 발병 위험이 커지다 보니 보험사도 당연히 보험료를 더 올릴 수밖에 없겠죠. 특히 60대 이후, 은퇴하면서 소득이 확 줄었을 때 갑자기 보험료가 확 뛰면… 정말 난감하거든요. 결국 부담이 너무 커서 눈물을 머금고 해지하는 경우도 많고, 이렇게 되면 그동안 든 돈은 다 날리고, 정작 필요한 때 보장은 못 받게 되는 최악의 상황이 올 수도 있어요.
2. 비갱신형, 젊을 때 고생하고 노후에 편하자
비갱신형 암보험, 들어보셨나요? 이 보험은 말 그대로 정해진 기간, 예를 들면 20년이나 30년 동안만 보험료를 내면 그 다음부터는 단 한 푼도 추가 납부 없이 만기(90세나 100세)까지 보장만 쏙쏙 챙길 수 있는 상품이에요.
솔직히 말해서, 처음에 내는 보험료는 갱신형 상품보다 2~3배 정도 비싸게 느껴질 수 있어요. 하지만 전체적으로 내는 금액을 따져보면, 오히려 훨씬 이득이라는 거! 저도 처음엔 ‘이렇게 비싸도 괜찮을까?’ 고민됐거든요. 그런데 경제활동이 활발할 때 숙제 끝내듯이 보험료 다 내버리고, 나중에 소득 없는 노후엔 병원비 걱정 없이 든든하게 보장만 챙길 수 있다는 점에서 진짜 마음이 편해지더라고요.
재테크 입장에서도 비갱신형의 가장 큰 장점은 비용이 확실히 정해져 있다는 거예요. 앞으로 총 얼마를 내게 될지 미리 알 수 있으니, 자산 관리할 때도 훨씬 수월해집니다. 그래서 제 개인적인 생각으론, 50대 미만이시라면 고민할 것도 없이 무조건 비갱신형이 1순위라 말씀드리고 싶어요!
3. 가격 차이 시뮬레이션: 무엇이 이득일까
이 내용을 조금 더 자연스럽고 블로그 느낌 나게 풀어볼게요!
이해하기 쉽게 예를 하나 들어볼게요. 30세 남성이 100세 만기 암보험(진단금 5천만 원)에 가입했다고 가정해 보는 거예요. (그냥 예시니까 너무 심각하게 안 받아들이셔도 돼요! 😊)
먼저, 시나리오 A는 20년마다 보험료가 갱신되는 거예요.
- 30세부터 50세까지는 월 2만 원씩 내요. 그래서 총 480만 원 정도 내게 되죠.
- 50세부터 70세까지는 월 6만 원으로 확 올라가요. 이때 내는 돈은 총 1,440만 원!
- 70세부터 90세까지는 무려 월 15만 원! 총 납입액이 3,600만 원까지 올라가요.
- 마지막 90세부터 100세까지는 월 30만 원… 이쯤 되면 솔직히 버티기 힘들죠.. 유지가 사실상 불가능하다고 봐야 해요.
결국 나이 들수록 보험료 부담이 어마어마해지고, 내야 하는 총액도 점점 불어만 가는 거죠.
반대로, 시나리오 B처럼 20년 납, 즉 비갱신형을 선택하면 어떻게 될까요?
- 30세부터 50세까지만 월 10만 원씩 내면 끝이에요! 총 2,400만 원만 내고요,
- 50세부터 100세까지는 돈을 한 푼도 안 내도 보장을 그대로 받을 수 있어요. 완전 꿀!
결론적으로 총 2,400만 원만 내면 평생 든든하게 보장받으니까 훨씬 이득이죠.
처음 20년만 비교해 보면 갱신형이 싸게 보일 수는 있는데요, 인생 전체를 길~게 놓고 보면 비갱신형이 훨씬 낫다는 거, 이제 감이 오시죠? 저는 그래서 비갱신형을 선호하는 편이에요. 혹시 여러분은 어떤 쪽이 더 매력적으로 느껴지세요? 😉
4. 누가 무엇을 선택해야 할까
그렇다고 갱신형이 무조건 나쁘다는 건 아니에요. 상황에 따라 다르게 선택할 수도 있으니까요.
비갱신형 보험은 주로 20대에서 40대 초반의 사회 초년생이나, 안정적인 노후를 바라시는 분들께 추천드려요. 혹시 첫 번째 암보험을 고민 중이신 분이라면 기본 베이스로 비갱신형을 고르는 게 좋아요.
반면에 갱신형 보험이 더 나은 경우도 있답니다. 예를 들어, 60세 이상의 고령자분들은 비갱신형 보험의 월 납입료가 너무 부담스러울 때가 많거든요. 그럴 땐 갱신형으로 선택해서, 월 부담을 줄일 수 있죠. 또 이미 비갱신형 보험을 갖고 있는 분이라도, 자녀 양육기나 특정 시기에 보장 금액을 1억 원 등으로 더 크게 늘리고 싶다면, 갱신형 상품을 서브 보험처럼 저렴하게 추가하는 방법도 괜찮더라고요.
5. 90세 만기 vs 100세 만기, 그것이 문제로다
비갱신형을 선택하셨다면, 이제 고민되는 게 바로 보장 기간이죠. 80세 만기는 왠지 좀 짧은 것 같고, 100세는 보험료가 너무 부담돼서 망설여지지 않으세요?
일단 80세 만기부터 얘기해볼게요. 요즘 평균 수명이 벌써 83세를 훌쩍 넘었잖아요. 그런데 만약 81세에 암이 생겼는데, 딱 거기서 보장이 끝나버린다면… 생각만 해도 너무 억울하지 않나요? 그래서 저도 80세 만기는 딱히 추천하지 않아요.
그렇다면 90세 만기는 어떨까요? 저는 이게 가성비 최고라고 생각해요! 실제로 암은 대부분 80대 이전에 많이 발생하거든요. 90세까지 보장이면 웬만한 위험은 충분히 커버할 수 있고, 100세 만기보다는 보험료가 10~20% 정도 저렴하답니다. 저 같은 경우에도 괜히 보험료 부담 크게 지느니, 현실적으로 90세 만기가 가장 합리적이라고 느꼈어요.
마지막으로 100세 만기, 솔직히 말해 가장 든든하긴 하죠. 우리 집안이 장수 유전자라서 오래 살 것 같다거나, ‘나는 120세까지 거뜬할 거야!’ 이런 자신감(!) 있으시다면 100세 만기 도전해볼 만도 해요. 다만 보험료가 너무 부담이라서 중간에 해지하게 된다면 오히려 손해일 수 있으니까, 그럴 땐 차라리 90세 만기로 낮추고 꾸준히 유지하는 게 더 현실적이라고 생각해요.
6. 진단금이 깡패다
암보험 설계할 때 보면, 입원비나 수술비, 항암치료비 등 온갖 특약을 다 넣으시는 분들 정말 많더라고요. 물론 이런 보장들이 있으면 든든하겠죠. 그런데 막상 보험료만 훅 올라가고, 정작 제대로 받기 어려운 경우가 많아요. 보장 조건이 까다로워서 못 받는 일도 생기고요.
제가 생각하기에 제일 중요한 건 암 진단금(진단비)이에요. 암 판정만 받으면 따지지 않고 목돈으로 3천만 원이나 5천만 원 딱 지급해 주는 담보거든요. 이 돈은 어떻게 쓰든 내 마음이에요. 수술비로 쓸 수도 있고, 요양병원이나 생활비로 써도 아무도 뭐라 안 하죠. 급할 때 손에 딱 들어오는 느~낌, 아시죠?
그래서 저라면 자잘한 특약에 욕심내기보다는 일반암 진단금, 또 갑상선암 같이 유사암 진단금을 넉넉하게 맞추는 데 집중할 것 같아요. 결국 큰돈이 필요할 때 든든한 건 진단금이더라고요!
그리고 보험료 부담이 걱정된다면, ‘무해지 환급형(해지환급금 미지급형)’ 상품을 잘 활용해 보세요. 이건 납입 기간 중에 해지하면 환급금이 하나도 없지만, 보험료가 표준형보다 20~30%나 저렴해요. 끝까지 보험료 낼 자신 있다면, 무해지 환급형 비갱신형이 솔직히 가성비 최고예요.
7. 자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 예전에 가입한 갱신형 보험, 지금이라도 갈아타야 할까요?
최근에 가입하셨다면, 사실 과감하게 해지하고 비갱신형으로 바꾸는 게 앞으로 길게 보면 훨씬 유리해요. 근데 만약에 10년 넘게 잘 유지해왔고, 갱신 주기도 꽤 남아 있다면요—이럴 땐 내 건강 상태랑 나이도 꼭 생각해보셔야 해요. 왜냐하면 아프고 나서 새로 가입하려고 하면, 보험 쪽에서 거절할 수도 있거든요. 그러니까 이럴 땐 그냥 유지하는 게 더 나을 수도 있죠.
Q2. 다이렉트로 가입하는 게 정말 저렴할까요?
네! 솔직히 말씀드리면, 설계사 통해서 가입하는 것보다 15~20% 정도 싸다고 해요. 요즘엔 카카오페이, 토스, 보험사 다이렉트 홈페이지 등에서 내 나이랑 조건만 입력하면 여러 회사 상품을 한눈에 쭉 비교할 수 있더라고요. 저도 직접 해보니 생각보다 간단했어요. 조금만 공부해보고 다이렉트로 가입해보시는 것, 저는 진심으로 추천드려요.
Q3. 표적항암치료 특약, 꼭 넣어야 할까요?
요즘 정말 핫한 특약이라더니, 확실히 이유가 있더라고요. 치료 효과는 아주 좋은데, 비용이 만만치 않다고 하잖아요. 그래서 저라면 넣는 쪽을 추천할래요! 다행히 이 특약은 대부분 갱신형(10년 등)으로 나와서 추가해도 보험료 부담이 엄청 크진 않더라고요. 꿀팁 하나 알려드리면, 메인 진단금은 비갱신형으로, 표적항암치료 같은 신기술 치료비 특약은 갱신형으로 섞어서 설계하면 정말 스마트해요.
보험은 유지가 생명입니다
가장 좋은 암보험이란 무조건 보장 범위가 넓은 보험이 아니에요. 혹시 경제적으로 힘들어져도 중간에 해지하지 않고 끝까지 지킬 수 있는 보험이 진짜죠.
저도 예전에 단순히 가격만 보고 갱신형으로 가입하려다 고민을 많이 했었거든요. 혹시나 나중에 보험료가 확 오르면 부담이 될 수 있겠다 싶어서요. 여러분도 저처럼 당장 싸다고 덜컥 갱신형으로 선택했다가 나중에 후회하지 않으셨으면 해요. 내 소득 흐름과 생활 패턴에 맞춰서, 납입이 끝나면 변동 없는 비갱신형으로 든든한 방어막을 만드시는 걸 추천드려요.
혹시 지금 가입한 보험이 어떤 유형인지 잘 모르시겠다면, 오늘 저녁에 서랍 속에 잠자고 있는 보험증권 한번 꺼내보세요! 내 보험이 갱신형인지, 비갱신형인지 직접 확인해 보는 것만으로도 앞으로 더 현명한 선택을 할 수 있거든요. 여러분도 꼭 오늘 한번 점검해보세요 🙂