40대에게 효도는 마음이 아니라 돈과 정보력입니다. 갑작스러운 부모님 치매와 요양원 비용 폭탄을 막아줄 노인장기요양등급 신청 방법부터, 숨겨진 부모님 간병비 보험 찾기, 그리고 형제간 의 상하는 걸 막는 상속세 면제 한도까지 현실적인 부양 가이드를 4편에서 다룹니다.
- 간병은 몸으로 때우는 게 아니라, 전문가와 ‘돈’으로 하는 겁니다.
- 나라에서 병원비 85% 대주는 효도 쿠폰, ‘노인장기요양등급’ 무조건 신청하세요.
- 장롱 속에 잠든 부모님 간병비 보험 증권, 이번 주말에 꼭 확인하세요.
- 상속세 면제 한도(일괄공제 5억) 미리 알고, 치매 오기 전에 재산 정리 대화 나누세요.
엄마가 자꾸 냉장고 문을 열어놓고 멍하니 계세요
요즘 부모님 뵙고 올 때마다 마음 한구석이 찡하고 무겁지 않으세요?
저번 명절에 본가에 갔더니 평생 깔끔하시던 엄마가 반찬 국물을 흘리시고, 아빠는 귀가 잘 안 들리시는지 TV 볼륨을 엄청 크게 틀어놓고 계시더라고요. “아, 우리 부모님도 이제 정말 늙으셨구나, 옛날 그 슈퍼맨 같던 분들이 아니구나” 하는 생각에 돌아오는 차 안에서 눈물이 핑 돌았습니다.
그런데 슬픔은 잠시고요, 40대인 우리에게는 아주 현실적이고 무서운 공포가 밀려옵니다.
“만약 부모님이 갑자기 쓰러지시거나 치매라도 오시면 어떡하지? 병원비는? 간병은 누가 하지? 나는 회사 다녀야 하고 애들 학원비도 벅찬데… 내가 모셔야 하나?”
너무 속물 같다고요? 아니요, 이게 진짜 현실입니다. 준비 없는 효도는 부모님도 힘들게 하고 내 가정까지 무너뜨리는 시한폭탄이 될 수 있거든요.
그래서 오늘 40대 생존 매뉴얼 네 번째 시간에는 눈물 젖은 감성 팔이 효도 말고, 아주 이성적이고 차가운 현실 효도 이야기를 해볼게요. 부모님 간병비 보험부터 상속 문제까지, 미리 준비하지 않으면 나중에 땅을 치고 후회하는 것들을 싹 정리했습니다.
효도는 ‘몸’으로 하는 게 아니라 ‘돈’으로 하는 겁니다
가장 먼저 마인드셋부터 바꿉시다. 부모님이 편찮으시면 “장남인 내가 휴직하고 직접 모셔야 하나?”, “며느리인 내가 해야 하나?”라고 고민하는 착한 자녀분들 계시죠? 죄송하지만 그건 효도가 아니라 같이 죽는 길이에요.
긴 병에 효자 없다는 옛말 틀린 거 하나 없습니다. 전문 지식 없는 우리가 24시간 붙어서 수발들면요, 부모님은 부모님대로 욕창 생겨서 고생하시고, 우리는 골병들고 경제력 상실해서 집안이 풍비박산 납니다.
40대의 효도는 내가 직접 몸으로 하는 게 아니라, 전문가(요양보호사, 간병인)에게 맡기고 우리는 그 비용을 대는 관리자 역할을 해야 합니다. 그러려면 돈과 제도를 알아야겠죠?
나라에서 주는 효도 쿠폰, ‘노인장기요양등급’ 신청
부모님이 혼자서 식사나 거동 같은 일상생활이 힘들어지셨다(치매, 뇌졸중, 고령 등) 싶으면 무조건 건강보험공단에 노인장기요양등급 신청부터 하세요. 이게 40대 자녀가 해야 할 1순위입니다.
이 등급을 받으면 나라에서 요양원 비용이나 방문 요양(요양보호사님이 집으로 오시는 것) 비용의 85%에서 많게는 100%까지 지원해 줍니다. 한마디로 국가가 주는 효도 할인 쿠폰이에요.
신청 방법도 간단해요. 국민건강보험공단 지사에 방문하거나 팩스, 인터넷으로 장기요양인정 신청서를 내면 됩니다. 그러면 공단 직원이 집으로 나와서 부모님 상태를 체크하고 등급(1~5등급)을 매겨줍니다.
이 등급이 있어야 나중에 요양원을 가시더라도 월 200만 원 깨질 거 본인 부담금 30~40만 원(비급여 식대 제외) 선에서 해결할 수 있어요. 부모님이 아직 정정하셔도 “나중에 무릎 아프시면 이거 신청해 드릴게요”라고 미리 공부해 두세요.
부모님 간병비 보험, 장롱 속 증권부터 찾으세요
장기요양등급으로 요양비는 해결되더라도, 병원에 입원했을 때 간병인 쓰는 비용은 건강보험 적용이 거의 안 됩니다. 요즘 간병인 하루 일당이 15만 원, 16만 원 하는 거 아시죠? 한 달이면 450만 원입니다. 40대 월급 고스란히 간병비로 나가는 거예요.
그래서 이번 주말에 본가 가시면, 부모님이 옛날에 들어둔 보험 증권을 장롱 속에서 싹 다 꺼내서 확인해보세요.
- 간병비 지원(간병인 일당) 특약이 있는지?
- 치매 진단금이 나오는지?
- 실손보험은 아직 살아있는지?
만약 부모님 간병비 보험이 전혀 없다면, 지금이라도 형제들이 돈을 조금씩 모아서 저렴한 치매/간병 보험 하나 들어드리는 게 나중에 몇천만 원 아끼는 길입니다. 요즘은 병력이 있어도 가입되는 유병자 보험도 잘 나오거든요.
상속세 면제 한도, 싸우지 말고 미리 이야기하세요
“아직 정정하신데 재산 이야기 꺼내면 불효 아니냐” 하시는 분들 있는데, 그러다 갑자기 부모님 치매 오시면 정말 답도 없습니다. 통장 비밀번호도 모르고, 부동산 처분도 못 해서 당장 병원비 낼 돈이 묶여버리는 사태가 발생해요.
그리고 나중에 형제끼리 의 상하는 가장 큰 이유가 바로 돈 때문이잖아요. 미리 교통정리가 필요합니다.
기본적으로 알아야 할 건 상속세 면제 한도입니다. 아버지가 돌아가셨는데 어머니가 살아 계신다? 그럼 최소 10억 원까지는 상속세가 0원입니다. (일괄공제 5억 + 배우자공제 5억) 어머니도 안 계시고 자녀만 있다? 그럼 5억 원까지 면제입니다.
부모님 재산이 이 기준보다 적다면 세금 걱정은 안 하셔도 되지만, 만약 서울에 아파트 한 채라도 있어서 10억이 넘는다면? 미리 사전 증여를 고민하거나, 상속세 낼 현금을 마련해 둬야 합니다.
이번 명절에는 쑥스럽더라도 “아버지, 나중에 혹시라도 아프시면 병원비는 어떻게 할까요? 통장은 어디 있어요?” 하고 슬쩍 여쭤보세요. 그게 진짜 효도입니다.
요양병원 vs 요양원, 어디가 다를까요?
마지막으로 부모님을 모실 시설의 차이도 알아두셔야 해요. 헷갈리시는 분들 많더라고요.
- 요양병원: 말 그대로 ‘병원’입니다. 의사와 간호사가 상주하고 치료가 목적이에요. 건강보험 적용을 받습니다. (매일 주사 맞고 치료가 필요한 경우)
- 요양원: ‘생활 시설’입니다. 요양보호사가 돌봐주고 돌봄이 목적이에요. 노인장기요양보험 적용을 받습니다. (치매가 있거나 거동이 불편해 돌봄이 필요한 경우)
우리 부모님 상태에 따라 어디로 모셔야 할지, 비용은 얼마나 차이 나는지 미리 주변 평판 좋은 곳을 리스트업 해두는 센스! 닥쳐서 허둥지둥 아무 데나 모시지 말고 미리 알아봐 두는 게 40대의 지혜랍니다.
내용 정리 (FAQ)
Q. 치매인지 아닌지 애매한데 검사비가 비싸지 않나요?
A. 돈 걱정 마세요! 사시는 지역의 보건소 치매안심센터에 가시면 만 60세 이상 어르신은 무료로 치매 선별 검사를 받을 수 있어요. 여기서 의심 소견이 나오면 협약 병원에서 정밀 검사를 받을 수 있게 지원도 해줍니다. “나라에서 무료로 해준대” 하면서 모시고 가보세요.
Q. 노인장기요양등급 받으면 재산 압류당하나요?
A. 아니요, 전혀 상관없습니다! 기초생활수급자 신청이랑 헷갈리시는 분들이 많은데, 장기요양등급은 재산이나 소득 상관없이 오로지 ‘건강 상태(혼자 생활 가능한지)’만 보고 주는 등급이에요. 이건 부모님이 평생 내신 건강보험료의 정당한 혜택이니 당당하게 신청하세요.
Q. 부모님이 요양원 절대 안 가겠다고 고집피우시면 어쩌죠?
A. 억지로 보내드리면 본인이 버려졌다고 생각하세요. 처음에는 ‘주간보호센터(어르신 유치원)’부터 시작해 보세요. 아침에 차로 모셔가고 저녁에 집으로 모셔오는 곳인데, 가서 친구도 사귀고 프로그램도 하면서 적응하시면 나중에 시설에 대한 거부감이 훨씬 줄어듭니다.