40대 노후준비, 더 이상 미룰 수 없죠. 자녀 교육비 줄이기 실전 팁과 월급쟁이의 유일한 절세 무기인 IRP 세액공제, 연금저축펀드 활용법까지! 아이 학원비 다이어트하고 내 노후 챙기는 40대 재테크 노하우를 솔직하게 공유합니다.
40대 노후준비, 아이 학원비 때문에 포기하셨나요?
이웃님들, 요즘 통장 안녕하신가요? 솔직히 우리 40대끼리니까 터놓고 이야기해 봐요. 회사에서는 차장님, 부장님 소리 듣고 연봉도 꽤 올랐는데 왜 통장은 늘 텅장일까요?
저도 얼마 전까지 마이너스 통장 보면서 한숨 푹푹 쉬었거든요. 범인은 멀리 있지 않더라고요. 바로 무섭게 치솟는 자녀 교육비 때문이었어요. 영어 유치원에 수학 학원, 거기다 아이 기죽기 싫어서 예체능까지 시키다 보니 한 달에 100만 원, 200만 원이 그냥 증발해 버리잖아요.
40대 재테크의 가장 큰 적은 어쩌면 아이를 너무 사랑하는 우리 마음일지도 몰라요.
“내가 좀 덜 입고 덜 먹으면 되지” 하면서 내 노후 자금은 뒷전으로 미루고 계시진 않나요?하지만 어느 날 문득 거울을 보는데 흰머리가 부쩍 늘어난 제 모습을 보고 덜컥 겁이 나더라고요.
“이대로 아이 뒷바라지하다가 10년 뒤에 은퇴하면 나는 뭘 먹고살지? 사랑하는 내 아이한테 나중에 짐짝 취급 당하는 건 아닐까?”
그래서 오늘은 40대 노후준비의 골든타임을 놓치지 않기 위해, 자녀 교육비 줄이기 결단을 내린 제 이야기와 현실적인 대안인 IRP 연금저축펀드 활용법을 수다 떨듯이 풀어볼게요.
비행기 산소마스크, 부모가 먼저 써야 아이도 살아요
비행기 탈 때 나오는 안전 수칙 방송 기억나시죠? 기내 산소 압력이 떨어지면 보호자가 먼저 마스크를 쓰고 나서 아이에게 씌워주라고 안내하잖아요. 부모가 먼저 숨을 쉬고 살아야 아이도 구할 수 있기 때문이에요.
40대 노후준비도 똑같아요. 많은 부모님들이 “자식이 나의 노후다”라고 착각하며 교육비에 올인하세요. 하지만 냉정하게 말해서, 취업난에 허덕이는 우리 아이들이 나중에 우리를 부양할 수 있을까요?
결국 아이에게 모든 걸 쏟아부어 빈털터리가 된 부모는, 나중에 자녀에게 가장 큰 경제적 짐이 될 수밖에 없어요. 진짜 자식을 사랑한다면, 아이에게 학원 하나 더 보내주는 것보다 내가 경제적으로 자립해서 “나중에 너한테 용돈 달라는 소리 안 하마”라고 말해주는 것이 훨씬 큰 선물 아닐까요? 이게 바로 40대 노후준비가 자녀 교육보다 우선순위가 되어야 하는 이유랍니다.
자녀 교육비 줄이기, 월 소득의 15% 룰을 지키세요
“그럼 당장 아이 학원을 다 끊으라는 말인가요?”라고 물으신다면, 그건 아니에요. 현실적으로 불가능하죠. 대신 명확한 상한선이 필요해요.
재무 전문가들이 권장하는 자녀 교육비 줄이기의 마지노선은 월 소득의 10%에서 최대 15%입니다.
예를 들어 부부 합산 월 소득이 600만 원이라면, 교육비는 60만 원에서 90만 원 사이여야 해요. 이 금액 안에서 영어 학원을 보내든 과외를 시키든 해결해야 한다는 거죠. 부족한 부분은 인강이나 EBS를 활용하게 유도하고, 아이가 진짜 좋아하는 과목 하나에 집중하는 선택과 집중이 필요해요.
옆집 엄마가 보낸다고 불안해서 보내는 학원은 과감히 정리하세요. 40대 노후준비를 위해 교육비 통장을 따로 만들어서 딱 그 금액만 넣어두고, 그 돈이 떨어지면 더 이상 학원을 보내지 않겠다는 원칙을 세우는 게 중요해요.
IRP 세액공제 혜택 챙겨서 내 연금 만들기
자녀 교육비 줄이기로 확보한 여유 자금, 이거 그냥 두면 또 흐지부지 써버리게 되거든요. 무조건 내 노후를 위한 연금 계좌로 납치해야 합니다.
40대 노후준비의 필수템은 바로 연금저축펀드와 IRP(개인형 퇴직연금)예요. 이 두 계좌는 나라에서 “제발 노후 준비 좀 하세요”라며 엄청난 세금 혜택을 퍼주는 상품이거든요.
연간 납입액 900만 원까지 13.2% 또는 16.5%를 세액공제해 줍니다. 만약 연봉 5,500만 원 이하인 직장인이 1년에 900만 원을 꽉 채워 넣으면, 연말정산 때 무려 148만 5천 원을 현금으로 돌려받아요.
요즘 은행 이자 3~4% 받으려고 특판 예금 찾아다니시죠? 그럴 시간에 IRP 세액공제 혜택 챙기고, 연금저축펀드에 돈을 넣는 것만으로도 앉아서 100만 원 넘는 돈을 버는 셈이에요. 이 돈은 55세 이후에 연금으로 받을 수 있으니, 딱 10년만 묵혀두면 되는 든든한 보물단지랍니다.
자녀에게 가난을 물려주지 않으려면
저도 처음엔 자녀 교육비 줄이기가 너무 미안했어요. 아이가 “엄마가 돈이 없어서 학원 그만두라고 하는 거야?”라고 물을까 봐 겁도 났고요.
그런데 아이를 앉혀두고 솔직하게 이야기했어요. “엄마 아빠가 나중에 늙어서 너한테 짐이 되지 않으려면 지금부터 40대 노후준비를 해야 해. 그래서 학원은 네가 정말 필요한 것 딱 두 개만 다닐 수 있어.”
놀랍게도 아이는 생각보다 쿨하게 받아들이더라고요. 오히려 억지로 다니던 학원 하나를 줄이게 되어 좋아하는 눈치였어요.
40대 이웃님들, 지금 우리는 선택의 기로에 서 있어요. 아이의 현재를 위해 나의 미래를 희생할 것인가, 아니면 약간의 아쉬움을 감수하고서라도 모두의 미래를 지킬 것인가.
정답은 이미 알고 계실 거예요. 오늘 당장 IRP 계좌 개설하고, 학원비 20만 원 줄여서 그 통장에 자동이체 걸어보세요. 그 20만 원이 20년 뒤 여러분을 지켜줄 생명줄이 될 겁니다.
내용 정리 (FAQ)
Q. 40대 중반인데 지금 40대 노후준비 시작하기엔 늦지 않았나요?
A. 에이, 절대 늦지 않았어요! 100세 시대에 40대는 이제 겨우 반환점을 돈 청년인걸요. 지금 시작해서 10년, 15년만 복리로 굴려도 은퇴 시점에는 엄청난 차이를 만들어요. 늦었다고 생각할 때가 진짜 시작해야 할 때랍니다.
Q. 교육보험 같은 건 어때요?
A. 음… 솔직히 비추천이에요. 요즘은 물가 상승률을 따라가지 못해서 인기가 없거든요. 차라리 그 돈으로 부모 명의의 연금저축펀드 추천 상품인 미국 S&P500 같은 ETF에 투자하는 게 장기적으로 수익률이 훨씬 좋아요. 나중에 아이 대학 등록금 낼 때 필요한 만큼만 인출해서 써도 되거든요.
Q. IRP 계좌는 중간에 돈 필요하면 깰 수 있나요?
A. 깰 수는 있지만 정말 말리고 싶어요. 중도 해지하면 그동안 받았던 IRP 세액공제 혜택을 다 토해내야 하거든요. 그래서 이 돈은 “없는 셈 치는 돈이다” 생각하고 넣으셔야 해요. 정 급하면 담보 대출이나 중도 인출(사유 해당 시)을 알아보시고 해지는 최후의 보루로 남겨두세요!